Взяти великий кредит на довгий термін — це завжди ризик. Клієнт може втратити роботу, захворіти чи втрапити в інші неприємні ситуації. В таких випадках виплачувати кредит стає проблематично. Для отримання компромісних умов між позичальником і банком існує процедура рефінансування.
Що таке рефінансування простими словами?
Рефінансування (або ж перекредитування) — це процедура, яка дозволяє оформити нову позику на більш вигідних умовах для погашення вже активного кредиту. До рефінансування звертаються позичальники, яким важко виплачувати минулий займ. При оформленні нового кредиту можна отримати меншу відсоткову ставку чи збільшити термін кредитування, що дозволить значно скоротити фінансове навантаження.
Можна рефінансувати не лише один кредит. Якщо у позичальника є декілька активних займів, то він зможе взяти одну нову велику позику, яка покриє всі попередні. Це актуально також і для погашення кредитних лімітів.
Оформити рефінансування можна у банку, де був відкритий початковий кредит або ж в іншій фінансовій установі. Головне — підібрати якомога вигідніші умови для позичальника.
Після підписання договору складається новий графік платежів. При цьому початкова заборгованість погашається достроково. Але це не означає, що до нового кредиту треба ставитись менш серйозно.
Переваги рефінансування
Перекредитування — це не зовсім звичайний кредит у звичному розумінні. При оформленні цієї операції клієнт не отримує гроші на руки. Кошти одразу ж потрапляють на погашення боргів по попереднім кредитам, включаючи як тіло, так і відсотки кредиту на момент закриття позики. Тобто витратити ці гроші на інші цілі не можна.
Основну вигоду від послуги отримує позичальник. Він може:
- Понизити відсоткову ставку. Якщо кредиту вже декілька років, то велика ймовірність того, що сьогодні є можливість знайти кредит на значно вигідніших умовах.
- Зменшити щомісячний платіж. Якщо це кредит на рефінансування, то кредитор розуміє, що клієнту важко платити попередньо обговорену суму кожного місяця. Тож банк запропонує меншу суму для щомісячної виплати, але можливо трохи збільшить термін кредитування. Краще виплачувати кредит не поспішаючи, але щоб він не викликав у клієнта дискомфорт.
- Об’єднати декілька кредитів в один. Якщо клієнт брав декілька кредитів в різних фінансових установах, то він скоріш за все заплутався в відсоткових ставках і навіть не задумується, наскільки переплачує. За допомогою перекредитування можна виплатити всі попередні кредити і вносити платежі лише за новою позикою.
В чому вигода банків?
Так, найбільш вигідним перекредитування є саме для клієнта, але і банк не залишається з нічим. Коли клієнт не може впоратись з кредитним навантаженням, для банку існує величезний ризик втратити клієнта, бо він може перестати виплачувати внески зовсім. Банк може претендувати на заставу клієнта, але зазвичай продаж застави займає багато часу, а сума може не покрити кредит повністю. Інколи клієнт взагалі може оформити банкрутство і якщо він не має надлишкового майна для компенсації, то банк може залишитись без цих грошей.
Якщо ж клієнтові запропонувати нові полегшені умови кредитування, то шанс на виплату кредиту зростає. При комфортній сумі щомісячного платежу клієнт скоріше буде вчасно вносити необхідні суми, ніж уникати співпраці з банком.
Якщо ж банк пропонує послуги з рефінансування кредиту клієнту, який прийшов з іншої фінансової установи, він виграє вдвічі. Клієнт, який отримає кращі умови кредитування скоріш за все звернеться до цього банку ще раз по новий кредит, адже отримає позитивне враження при рефінансуванні. Крім виплати відсотків по кредиту банк може отримати й бонуси: клієнт може оформити кредитну карту, страховку тощо.
Які кредити рефінансуються?
Рефінансування банків — це величезна сфера. Перекредитування можна оформити не тільки на споживчі кредити, а й на іпотеку, позику на придбання автомобіля, заборгованості по кредитним картам тощо.
Рефінансування можна оформити лише за умови, що до клієнта не почали застосовуватись заходи зі стягнення боргу. Саме тому важливо донести до клієнтів, що краще не уникати розмов з кредиторами, а починати розв’язувати питання якомога раніше. Бо якщо банк буде повідомлений про неможливість виплати кредиту, він зможе допомогти, ввівши кредитні канікули чи запропонувавши реструктуризацію. Якщо і ці умови виявляться для позичальника важкими, то він зможе без проблем отримати рефінансування.
Крім того, деякі кредитні установи не виділяють кошти на погашення позик, отриманих від мікрофінансових організацій, які працюють без ліцензії на банківську діяльність. Перед подачею заявки варто уточнити цей момент.
Чому рефінансування може виявитися невигідним?
Ви вже дізнались всю інформацію про те, як перекредитуватись, але боїтеся, що це буде невигідно? Це досить просто вирахувати. Вигідним перекредитування можна вважати тоді, коли різниця за ставками складає не менше 2%.
Проте, якщо кредит оформлений на велику суму і половина від неї вже погашена, знижена ставка може не врятувати ситуацію. Іноді на відкриття нової позики та погашення старої доводиться витрачати деяку суму грошей. Наприклад, часом при рефінансуванні іпотеки в новому банку потрібно сплатити якусь суму за оформлення довідок, застави, послуги нотаріуса, оцінювача, страхові внески. Після всіх зборів може виявитись, що було б вигідніше внести цю суму в рахунок погашення боргу, а не укладати новий договір.
Крім того, при збільшенні терміну кредитування переплата за відсотками може бути більшою за потенційну вигоду. Тому варто оформлювати перекредитування тільки у тих випадках, коли щомісячний платіж непосильний для позичальника і він потенційно не зможе його вносити.
Що потрібно для рефінансування кредиту?
До позичальників, які хочуть оформити кредит на рефінансування вимоги не більші, ніж до інших клієнтів банків:
- Вік від 21 (іноді — від 18) до 65 років на момент завершення дії договору.
- Громадянство України
- Актуальний паспорт
- Наявність ІПН
- Реєстрація у районі, де присутнє відділення банку (іноді цей критерій опускається)
- Офіційне працевлаштування (на поточному місці роботи — не менше 3 місяців)
- Стабільний прибуток (зазвичай дохід має вдвічі перевищувати суму кредиту)
Також присутній ряд вимог, за якими банк має оцінити надійність клієнта:
- Стабільне погашення кредиту мінімум пів року
- До закінчення терміну кредитування залишилось не менше шести місяців
Документи, що необхідні для рефінансування:
- Заява на перекредитування
- Оригінал актуального кредитного договору
- Довідка від банку, що видав позику (з реквізитами, сумою залишку боргу та графіком виплат). Термін придатності довідки складає декілька днів, тому важливо отримати її прямо перед подачею заявки.
Точний перелік документів надасть саме та фінансова установа, в якій буде оформлюватись перекредитування.
Для збільшення шансів на рефінансування рекомендуємо надати один або декілька додаткових документів за наявності:
- Свідоцтво про народження дитини
- Свідоцтво про втрату працездатності
- Довідка про скорочення доходу (видається роботодавцем)
- Будь-які інші документи, які підтверджуватимуть погіршення фінансового становища
Чому відмовили в рефінансуванні?
Причини відмови:
- Рівень доходу замалий. Банк не зможе з впевненістю сказати, що позичальник погасить кредит.
- Зіпсована кредитна історія. Багато боргів в минулому. Рахуються навіть заборгованості по кредитному ліміту на картці.
- Несплата платежів ЖКГ, аліментів, штрафів та інших стягнень. Клієнт повинен мати хороший портрет платника.
- Хибна інформація. Брехня, видавання себе за іншу людину чи проста помилка можуть призвести до відмови.
- Кредит вже рефінансувався раніше. Не можна рефінансувати один і той самий кредит декілька разів.
- Не вистачає документів. Перед подачею краще уточнити список у банку.
Рішення по кожному клієнту розглядаються окремо, тому на деякі речі можуть закрити очі. Наприклад, якщо прострочення складало менше одного робочого тижня, то його не враховуватимуть при прийнятті рішення.
Після ухвалення рефінансування клієнт має ще раз прийти до банківського відділення для підписання кредитного договору. Також на цьому етапі вточнюються всі нюанси, як от: якщо початкова позика була надана під заставу нерухомості чи іншого цінного майна, то право на отримання компенсації у разі невиплат боргу переходить до нового кредитора. При рефінансуванні кількох наявних кредитів усі фінансові операції виконуються окремо.
Після підписання договору всі обов’язки позичальника перед попереднім кредитором зникають. Тепер він має новий кредит і виплачує його за новим договором.
Рефінансувати можна до 5 кредитів і поєднати їх в один. Також новий кредит можна сплатити достроково.
Варто уважно ставитись до умов кредитора і тоді виплата нового кредиту пройде досить легко.
