Розглянемо, хто відповідає за нагляд та контроль за діяльністю МФО в Україні, а також які механізми регулювання застосовуються для забезпечення відповідності цих організацій вимогам та стандартам.
Мікрофінансові організації є небанківськими установами, що надають позики на невеликий обсяг та короткі терміни. Збільшення популярності мінікредитів свідчить про те, що їх переваги переважають недоліки.
Чим займається МФО?
Мікрофінансові установи виконують одну основну функцію – надання мікропозик. МФО кредитують громадян на невеликі суми на короткий період. Зазвичай, типовий термін погашення коливається від 15 до 45 днів, а суми – від 5000 до 15000 гривень. Наприклад, компанія може надати до 18000 гривень на термін до 30 днів.
У сучасний час практично всі МФО функціонують в онлайн режимі, що дозволяє значно прискорити процес отримання позики. Всі етапи оформлення, включаючи прийняття рішення щодо видачі коштів, займають лише кілька хвилин. Наявність кредитного калькулятора забезпечує повну прозорість умов, дозволяючи клієнту одразу зрозуміти, скільки він переплатить за користування позикою.
Мікрокредитні підприємства виявляють більшу лояльність до потенційних кредитозаявників, не звертаючи уваги на їхній офіційний статус працевлаштування або рівень доходу. Гроші можуть бути видані майже будь-якому повнолітньому громадянину, включно з пенсіонерами, студентами, жінками в декретній відпустці, особами, які неофіційно працевлаштовані, та інвалідами.
Зазвичай у МФО українці беруть невеликі суми грошей на поточні витрати – це може бути вигідна покупка, несподівані медичні витрати або недолік грошей на відпустку. Загалом, це ті ситуації, коли потрібен швидкий кредит «до зарплати».
Відсоткова ставка в МФО зазвичай вища, ніж у банках, проте, видаючи позики без забезпечення, мікрофінанси приймають на себе ризик, і вони змушені компенсувати його на рівні відсотків.
На які види діляться МФО
Якщо розділити види діяльності МФО за технологією надання позик, то можна виділити дві основні категорії:
- МФО, які працюють виключно в онлайн режимі;
- МФО, які надають позики готівкою, тобто «з рук в руки».
Проте, остання категорія стає все менш популярною, оскільки перерахування коштів на банківську картку стає більш зручним варіантом як для кредиторів, так і для позичальників.
Чим відрізняється МФО від банку?
Якщо порівнювати банки та мікрокредитні організації, то слід зазначити, що обидва типи фінансових установ працюють з фізичними особами та надають позики. Проте існують певні відмінності між ними.
У банках проводиться дуже ретельна перевірка кредитоспроможності позичальника:
- Аналізується кредитна історія, і якщо у громадянина коли-небудь були прострочення, банк може відмовити у наданні кредиту, навіть якщо борг був вже погашений.
- При перевищенні певних лімітів, банк обов’язково вимагатиме подання документів про доходи, податкових декларацій, трудових договорів тощо.
- Якщо позичальник не має застави, він може зіткнутися з максимальною відсотковою ставкою.
У мікрофінансових організацій довідка про доходи не є обов’язковою, тому для статусу клієнта не потрібно мати офіційне працевлаштування або заставу. Умови кредитування тут є більш лояльними.
Ще одна важлива відмінність – це мобільність і оперативність мікрокредитних організацій. Мікрофінансування здійснюється 24/7, а перевірка позичальника займає дуже мало часу, що дозволяє клієнтам оформити швидкий кредит.
Крім того, банки мають ширший спектр фінансових послуг, таких як залучення депозитів, операції з іноземною валютою, ведення рахунків, перерахування коштів тощо. У мікрокредитних організацій діяльність обмежується наданням позик, зазвичай короткостроковими.
Зростаюча популярність кредитування в мікрофінансових підприємствах пояснюється тим, що значна частина населення країни не може отримати кредит у банках. За даними на середину 2020 року, лише трохи більше половини громадян мають офіційно оформлені робочі місця. Очевидно, що мільйони людей знаходяться у ситуації, коли банківське кредитування недоступне для них.
Чи законні МФО в Україні?
На жаль, досі багато людей мають побоювання щодо отримання кредиту в небанківських установах, оскільки вони вважають їх не зовсім легітими. Проте це не відповідає дійсності. Робота мікрофінансових фірм є абсолютно законною. Хоча, як вже зазначалося, спеціального закону, що регулював би їх діяльність, немає, проте існують ряд нормативних актів, які чітко визначають правила мікрокредитування.
Деякі з законів, що регулюють діяльність МФО, включають:
- «Про фінансові послуги та державне регулювання ринку фінансових послуг».
- «Про споживче кредитування».
- «Про електронну комерцію».
Крім того, їхню роботу контролюють норми цивільного права та закони, що стосуються захисту прав споживачів. Отже, немає підстав для побоювань щодо їхньої легітимності.
Хто контролює та регулює діяльність МФО?
Починаючи з 2020 року, Національний банк України бере на себе регулювання діяльності мікрофінансових організацій. Всі мікрокредитори мають обов’язок отримати спеціальну ліцензію та бути внесеними до Реєстру фінансових установ, а також до Реєстру юридичних осіб та фізичних осіб-підприємців.
Інформацію про ліцензію можна знайти на веб-сайті Національної комісії з цінних паперів та фондового ринку України, а щодо реєстрації у Реєстрі фінансових установ – на веб-порталі Міністерства юстиції України.
Чи варто брати гроші в кредит в МФО? Плюси й мінуси
Кредитування в різних структурах має свої переваги і недоліки. Переваги мікрофінансових організацій перед банками включають:
- Мінімум необхідних документів. Ймовірність отримання позитивного рішення висока, навіть якщо у заявника були прострочення в минулому.
- Оперативність. Позика може бути видана в будь-який день, в будь-який час.
- Мобільність. Отримати кошти можна дистанційно, без необхідності відвідувати офіс.
- Швидкість оформлення та отримання грошей. Наприклад, у багатьох МФО використовується кредитний скоринг, що дозволяє прийняти рішення в лічені хвилини.
- Прозорість. Сума переплати відображається відразу, без прихованих нарахувань.
Недоліком є високі ставки в порівнянні з банками. Проте, перша позика видається під символічний відсоток – лише 0,01%.
Якщо потрібні значні суми на тривалий період і кредитна історія бездоганна, краще звернутися до банку. У разі термінової потреби у невеликій сумі на кілька днів, зручніше звернутися до фінансового онлайн-сервісу.
Як вибрати онлайн МФО?
Кредитування в різних структурах має свої переваги і недоліки. Щоб не помилитися у виборі МФО, кредитні експерти рекомендують:
- Перевірити законність МФО. Вона повинна бути внесена до Реєстру фінансових установ та мати ліцензію.
- Уважно ознайомитися з документами на сайті компанії. Якщо вони містять розпливчасті формулювання, краще звернутися до іншого кредитора.
- Почитати відгуки реальних кредитоотримувачів.
Відсіявши недобросовісні МФО, можна звертатися до кращих. В інтернеті можна знайти рейтинги мікрокредитних установ за різними критеріями, що допомагає обрати надійного партнера.
Мова Закона
Закон України про діяльність МФО з 2020 року містить важливі зміни, які захищають як МФО, так і позичальників:
- Законодавчо обмежено суму штрафів та пені. При простроченні короткострокових позик вони не можуть перевищувати подвійний розмір виданої суми.
- Неможливо змінювати відсоткову ставку під час договору.
- Кожна МФО має право доступу до кредитної історії клієнта і зобов’язана надавати інформацію про позики в Бюро кредитних історій.
- При передачі боргу колекторській компанії про це повинні повідомити БКІ.
- Необхідно надавати паспорт споживчого кредиту клієнтам.
МФО дотримуються цих вимог, що покращує комфортність процесу отримання кредиту. Це означає, що ринок мікрокредитів очиститься від недобросовісних гравців, а всі бажаючі зможуть брати кредити з мінімальними ризиками.
